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如何从“刚需”的角度买保险?
发布人:朱经理发布于:2019/5/16 0:11:42
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客户需求:

如何从“刚需”的角度买保险?

具体分析:

如何从“刚需”的角度买保险?

刚需,刚性需求,经济学定义是指“在商品供求关系中受价格影响较小的需求”。通俗点理解,就是指不管贵还是便宜、你都省不得的需求。


如果放到保险的范畴里,保险的刚需是指啥呢?


这是我们今天要讨论的。


1.

保险刚需,一个相对的概念


可能有些人要反驳:不对吧你蒙我呢,按你上面说的,吃饭是刚需,住房是刚需,保险怎么算刚需?


我请大家先思考一个问题:出租车算刚需吗?

对于一个城市里的中低收入人群来说,出租车肯定不是刚需——费用太贵了,几十倍于公交、地铁,对他们而言,打的是改善性需求。

而对于高收入人群来说,可能都不会考虑公共交通这个选项好嘛。对他们而言,不能自己开车的情况下,出租车是刚需,专车是改善性需求。

从这个例子当中我们得出一个结论:不同人群对刚需的定义是不同的。

对于需要用保险规避未知风险、不破坏当前幸福生活的人来说,保险不管贵不贵,你不都得买吗?


否则那么多买XX福的人是从哪里来的?


保险刚需,就是这样一个相对的概念。



2.

哪些险种是刚需?


我们得先摸清楚自己的需求,这里用需求四象限法来分析:



刚刚说过的,保险刚需是个相对概念,我无法用我的需求来衡量大家的立场,就抛砖引玉吧:


第Ⅰ象限:百万医疗、意外险——重要并且紧迫


本人家里没矿,普通工薪族一枚,最承受不起的就是突发大病大伤的风险。


万一得了大病,医保上有封顶线、下有自费门槛,假设大病花费要50万,医保报销70%,就还有15万的缺口。


常年坐班,工伤概率极低,基本指望不上。但是意外的发生时不以人的意志为转移的,意外险还是得备着。


花几百块买百万医疗,起码医疗费报销全覆盖了。


零零碎碎的如营养品费用、护工费、误工费、康复期费用等,用自己的积蓄买单,尚可接受。


第Ⅳ象限:重疾险、寿险——重要但不紧迫


重疾险:


从我的家族病史来看,除了外公肺癌(嗜烟),父亲有胆囊炎,其他长辈多是心脑血管老年病。


而我目前身体健康,年年体检,除了作息不太好,无不良嗜好。


重疾险对我很重要,但是并不很紧迫。


怕就怕年纪再大点,身体有了酱酱酿酿的小毛病,不好买了。


已经购买2份重疾险,有55万保额,计划在30岁前做到 单赔+多赔+癌症多赔+150万保额。


寿险:


目前我还没成家,但是作为独生女还是得多替爸妈想想的,打算今年就买。


可能成家后还会根据贷款等情况加保。


PS:女生的寿险保费真的炒鸡便宜。


对于421家庭结构的小伙伴来说,寿险保障相对紧迫。



第Ⅱ象限:紧迫但不重要


无。


硬要凑一个就是给我爸办理的水滴互助计划吧,老爸已经是耳顺之年,重疾险不好买了。


Ⅲ象限:不紧迫不重要


对目前的我来说,一是商业养老险。


一来,我的健康保障体系没完成,尚未步入中年,事业和收入都没稳定到一定水准,没什么心思研究养老险。


再者,我也是普通人,大经济学家都拿不准未来50年的经济形势会怎么样,要我把现在还值钱的钱投入保险杠杆低的养老险,总觉得被割韭菜了。


养老问题相对可控,而疾病、意外并不可控,带来的经济损失更大更直接,所以如果你还在年金险、分红险等养老险上举棋不定,建议自问一句:保险刚需满足了吗?


购买此类保险,一定要注意,代理人往往是按照最高的分红利益演算收益的,实际情况可能在保底和中档收益之间。


年金险就相当于强制储蓄,收益性并不高,活得久收益才多。建议用余钱购买。


真要买,请稳住。


二是门急诊医疗险。


我不怎么生病,感冒之类的用医保就够了。再不济一点小钱也还是出的起的。


所以我的保险四象限图是这样的:



4种重要的险种对我来说都是刚需。


假如生活欺骗了我,保证起码有一种保险能赔。


每个人的身上的担子不同,家族病史、保险偏好也不同。保呗儿不想用自己的想法绑架你的需求,举自己的例子也只是希望大家能好好思考自己的需求。


不要再被朋友圈里的“好消息”、“重磅来袭”、“限时投保送体检卡”等等轻易迷惑。


不要被产品选择,而是自己选择产品。

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